Pasarela de pagos en Colombia: cómo aceptar PSE, Nequi y Bre-B en tu sitio web

Los pagos en línea en Colombia han cambiado mucho en pocos años. Una gran parte de los compradores no usa tarjeta de crédito para comprar por internet: paga con PSE desde su cuenta bancaria, con billeteras como Nequi y Daviplata, o en efectivo en puntos como Efecty. Desde 2025 el país tiene además Bre-B, el sistema de pagos inmediatos del Banco de la República.

Si tu sitio web vende a clientes colombianos y solo acepta tarjetas internacionales, pierdes a muchos compradores en el último paso. Esta guía explica cómo pagan en línea los colombianos, cómo una pasarela de pagos procesa PSE, Nequi y Bre-B, qué riesgos hay que vigilar y cómo elegir un proveedor.

Cómo pagan en línea los colombianos

PSE: el pago bancario en línea

PSE (Pagos Seguros en Línea) es operado por ACH Colombia y conecta a casi todos los bancos del país. En el checkout, el cliente elige su banco, entra a su banca en línea, aprueba el pago y vuelve a tu sitio. Para muchos colombianos, PSE es la forma "normal" de pagar en internet: facturas, matrículas, impuestos y compras.

Nequi y Daviplata: las billeteras

Nequi (de Bancolombia) y Daviplata (de Davivienda) tienen decenas de millones de usuarios. El cliente paga desde el celular, sin tarjeta, a menudo aprobando una notificación push o escaneando un código QR. Son especialmente populares entre jóvenes y en compras pequeñas.

Bre-B: los pagos inmediatos del Banco de la República

Bre-B es el sistema de pagos inmediatos que el Banco de la República puso en marcha en 2025. Funciona las 24 horas, todos los días, y conecta a bancos y billeteras: el dinero llega en segundos. En lugar de un número de cuenta, el cliente usa una llave (por ejemplo su número de celular) o escanea un QR. Para los comercios, Bre-B promete pagos rápidos, baratos e interoperables, parecidos a PIX en Brasil.

El problema de las transferencias manuales

Muchas tiendas todavía comparten un número de cuenta o de Nequi y revisan los pagos a mano. Eso genera tres problemas:

1. Conciliación difícil: decenas o cientos de pagos al día, clientes que no escriben la referencia, sin saber quién pagó qué pedido.
2. Comprobantes falsos: capturas de pantalla editadas o de transferencias que nunca se completaron.
3. Entregas lentas: los pedidos esperan a que una persona revise, sobre todo de noche y en fines de semana.

Una pasarela de pagos resuelve los tres.

Cómo procesa una pasarela de pagos PSE, Nequi y Bre-B

La clave es la referencia única por pedido: cuando llega el dinero, la pasarela sabe exactamente qué pedido se pagó, sin revisar extractos a mano.

Riesgos y cómo manejarlos

Comprobantes falsos. Regla de oro: nunca entregues por una captura de pantalla. Entrega solo cuando el webhook confirma el pago.

Pagos pendientes en PSE. A veces el banco tarda en confirmar y el pago queda "pendiente". No crees un segundo pedido: espera el estado final por webhook o consulta la API de estado.

Pagos que expiran. El cliente abre un enlace o QR viejo. Crea un cobro nuevo en lugar de reutilizar el anterior.

Webhooks perdidos. Si tu servidor está caído, puedes perder una confirmación. Elige una pasarela que reintente los webhooks y ofrezca una API de estado, y procesa cada webhook de forma idempotente para no acreditar dos veces.

Montos equivocados. Con un número de cuenta, el cliente escribe el valor y puede equivocarse. Un cobro con monto fijo y referencia elimina casi todos estos errores.

Reglas que conviene conocer

• Juegos de suerte y azar en línea necesitan una licencia de Coljuegos. Si tu negocio es de apuestas o casino, asegúrate de operar con licencia antes de aceptar pagos de Colombia.
• Impuestos: Colombia aplica IVA a muchos servicios digitales prestados desde el exterior. Consulta a un contador local.
• Conoce a tu cliente: los proveedores te pedirán documentos de la empresa y una descripción del negocio antes de activar la cuenta.

Información general, no asesoría legal ni tributaria.

Para juegos, trading y productos digitales

• Juegos y recargas: acredita el saldo en cuanto llega el webhook, también de noche.
• Plataformas de trading: recibe depósitos en COP con un registro claro de cada pago.
• Productos digitales: entrega códigos, cursos, licencias y suscripciones justo después de la confirmación.

Lista para elegir una pasarela en Colombia

1. PSE con todos los bancos principales.
2. Nequi y Daviplata para los usuarios de billetera.
3. Bre-B (llaves y QR) para pagos inmediatos.
4. Efectivo si tus clientes no siempre tienen cuenta.
5. Webhooks firmados con reintentos, y una API de estado.
6. Un sandbox para simular pagos aprobados, pendientes, fallidos y expirados.
7. Tarifas claras, sin cobro por pagos fallidos.
8. Liquidación a tu medida: cuenta local, cuenta en el exterior o stablecoins.
9. Reportes con bruto, comisión y neto por pago.
10. Una sola API para varios países, si Colombia es uno de varios mercados.

Paso a paso

1. Crea una cuenta de comercio y agrega tu sitio web.
2. Crea una clave API de sandbox y guárdala solo en tu servidor.
3. Configura la URL de webhook y guarda el secreto.
4. En el checkout, crea el cobro por API con el valor en COP y tu propia referencia de pedido.
5. Muestra PSE, la billetera o el QR de Bre-B según lo que elija el cliente.
6. Verifica la firma de cada webhook y marca cada pedido como pagado una sola vez.
7. Prueba todos los casos en el sandbox y luego cambia a una clave en vivo.

Cómo maneja PAYWISE Colombia

PAYWISE es una plataforma de pagos basada en API. Indonesia (QRIS) y los pagos con cripto ya están activos, y Colombia (PSE, Nequi, Bre-B) se abre bajo solicitud: los comercios que lo piden primero se preparan primero. Cuando Colombia se abre para tu cuenta, usas la misma API, los mismos webhooks firmados y el mismo panel que en todos los demás mercados.

Mira la página de Colombia y envía una solicitud en dos minutos.

Preguntas frecuentes

¿Qué es PSE? Es el botón de pagos en línea que conecta a casi todos los bancos colombianos. El cliente aprueba el débito desde su banca en línea.

¿Qué diferencia hay entre Bre-B y una transferencia normal? Bre-B es inmediato las 24 horas y funciona entre bancos y billeteras distintos usando una llave o un QR, sin necesidad de número de cuenta.

¿Puede un cliente reversar un pago por PSE o Nequi? No como un contracargo de tarjeta. Las devoluciones las hace el comercio con un nuevo pago. Por eso es importante tener un registro claro de cada pago.

¿Necesito aceptar efectivo? Depende de tus clientes. Para productos de bajo valor y clientes sin cuenta bancaria, el efectivo todavía aumenta las ventas.

¿Una empresa extranjera puede cobrar en Colombia? Sí, a través de un proveedor que recaude localmente y te liquide. Pregunta cómo se liquida y se convierte el dinero.

Fuentes: Banco de la República — Bre-B, ACH Colombia — PSE, Nequi, Coljuegos. Este artículo es información general, no asesoría legal ni financiera.